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大家好，我是鲸小保，一名热爱生活，热爱投资的保险博主。
本来呢，我是想通过更多的保险实例来为大家详细解读保险，但是为了完善整个《鲸小保》的知识架构，近期我会不断更新保险的一些基础知识，也是方便大家在后期通过一些实例能更好的去理解。
好了开始今天的内容，我们今天来讲讲医保的那些事。
我们常说的五险，其实就是我们的社保，社保也就是社会保险是指国家为了预防和强制社会多数成员参加的，它是社会保障制度的一个最重要的组成部分。
社会保险是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险计划由政府举办，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险费形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。
社会保险的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。而我们今天主要说的就是医疗保险，医疗保险简称医保也是我们经常会用到的。
它是我们国家给我们每一个公民的社会福利。提供的只是最基本的保障。虽然社保中的医保报销力度有限，但是能满足我们最基本的医疗需求，是必须要有的。
而且现在很多城市，在办理户口、买车买房都和社保有关，即使自由职业者，也要自主或者代理参加社保。
参保人员完成缴费年限后可以终身享受。其次基本医疗保险具有“双方负担，统账结合”的特点；“以收定支，收支平衡”为原则。
那么医保在实际中都能报销哪些费用呢，我做了一个图。
可以看到，医保的报销其实是下有起付线，上有封顶线，起付线以下部分需要自己承担，通常五百到一千不等。封顶线以上的金额也是需要自己承担的，比如城镇职工门诊可报销额封顶2万，住院是30万，超出这个范围社保不管。
就算在可报销的区间内，个人还需要承担一部分自付和自费的部分（不同地区可报销额度和比例略有不同，不过框架基本是一样的）。
我国医疗保险制度中还有个"两定点三目录"，体现了医保的局限性：
两定点：是指定点医院和定点药店，定点医院和定点药店是经过社会保障行政部门审查后批准的。
三目录：指药品目录、诊疗目录、医疗服务设施范围和支付标准目录。
医疗保险制度规定，只有符合“两定点三目录”的医疗花费才能得到报销。一旦超出两定点三目录范围内的治疗和用药，医保就不会报销。
比如核磁共振、伽马刀这些检查费（目前已知很多城市的门诊特检也可以报销），还有高端诊疗技术、进口药、靶向药也是不报销。很多人在不幸患上重大疾病后，比如癌症，才发现真正有效的药物和治疗手段都是不能用医保报销的。
而且纳入基本医疗保险给付范围内的药品，分为甲类和乙类两种，甲类药物100%报销，乙类药物按比例报销，丙类药物不报销。
据国家药品监督管理局最新数据显示，国产药品种类有165866种，进口药品4157种，药品种类合计170023种；基本医疗保险药品目录2837种，占比不到2%。自费药的比例相当高。
另外，如果发生了重大疾病，除了会产生直接的医疗费用以外，还会产生一些容易被忽视的间接费用，比方说护理费、营养费、康复费，收入损失费用等等，而这些间接的费用社保没办法报销，是需要我们自己负担的。
很多朋友会说，国家就不能提高点报销额度吗？这个真不能，因为我们国家的人口基数太大，是无法负担咱老百姓的所有医疗费用，这个成本实在太高啦！
如果我们一辈子无病无灾，赚的钱也够用，那生活还是很美好的。
然而，就算铁打的身体，也有生锈的时候。
一旦大病来袭，医院就是个碎钞机，我们赚钱的速度永远赶不上花钱的速度，到那时，我们拿什么看病？卖房卖车？吃副作用极大的便宜药？或者干脆等死吗？
所以说，光靠医保真的不够，我们还要搭配商业保险作为补充，扩大保障范围。
商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。
商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定保障被保险人享受经济保障 。
简单来说就是一种商业行为，投保人交钱，保险公司提供经济保障。
商业保险就是对社保的补充，前面我们说过的社保报销的起付线、封顶线和自费、自付部分全部可以由商业保险来补充。
了解了医保和商保的不同定位，那么商保的重要性就不言而喻了，但是，你以为商保是想买就能买的么？还真不一定噢。
购买社保，无论身体是否健康，有无工作，医疗保险和养老保险只要你是中国公民均可购买。而商业保险，则需要身体健康状况符合保险合同要求才可购买。
另外医保卡的使用也关系到是否能够购买商业保险
如果有过外借医保卡，正准备给自己买保险的朋友要注意了，你很可能会被保险公司拒保，甚至影响后续理赔！
什么意思呢
一般在购买保险的时候，保险公司都会问到我们的健康情况，看我们的身体健康状况是否符合投保要求。
如果我们在健康告知时，说自己身体健康，但医保卡消费记录却显示这张卡被拿去看过病，买过药，对于保险公司来说，就意味没有如实告知，保险公司会默认医保卡的主人患有相关疾病的。
即便我们能拿出证据，证明自己身体健康，保险公司那里也会打个问号。
因为在他们看来，外借医保卡本身就有骗取国家医保报销的嫌疑。保险公司很可能会拒绝存在信用风险的人投保或理赔。
不要存在任何侥幸心理，相信保险公司调查能力，我曾经从事调查岗，即使N年以前的纸质病历都可以找到，何况是一个我们最常用的医保卡记录。
看到这里，有的朋友要着急了，医保卡外借给别人买过药，该怎么办呀？难道以后都没办法买保险了吗？
别着急，还是有解决办法的！
首先，我们来确认，医保卡买过的这些药品，是否涉及到投保产品的健康告知？
比如像感冒药、保健品.......类似的不影响，完全可以放心。
如果你的医保卡上有一些就诊、治疗、买药记录，而这些记录对应的疾病，就在你想要投的保险产品的健康告知中，就有点麻烦了。
举个例子，如果你准备投保一款重疾险，里面健康告知问到：你是否曾经或现在仍然患有过高血压或者糖尿病？
如果你本人没有这些病，但你的医保卡显示，你曾多次购买过降压药，那你就踩到了红线。
当然，不同的保险公司对医保卡外借购药的应对方式也是不同的。
有些公司会相对友好一些，愿意让你提交当下的体检记录，说明外借情况，进行核保。大部分保险公司，对医保卡外借采取零容忍的态度，直接拒保，不接受任何核保申请。
所以，医保卡外借能否购买保险，实际还是要看外借的情况、以及不同保险公司的核保结果。
医保卡里，记录了很多我们的就诊、治疗、买药信息。我们一定要在谨慎使用医保卡的同时，和身边的亲朋好友多普及一下这方面的知识。
千万别因为图一时方便、省点小钱的行为，影响了自己的健康保障哦。
最后总结一下，作为基础的医疗保障，医保必须要有，作为医疗保险的补充，商业保险也要尽早规划，支付医疗费用，减少收入损失，保障生活质量两者缺一不可。
我是鲸小保，关注我，做你口袋里的保险顾问。
